भारत में मंथली बजट कैसे बनाएँ: ₹60,000 के उदाहरण के साथ स्टेप-बाय-स्टेप गाइड

“बजट कैसे बनाएँ” उतना मुश्किल सवाल नहीं है जितना ज़्यादातर टेम्पलेट उसे दिखाते हैं। आपको किसी गुरु के प्रतिशत या बारह टैब वाली स्प्रेडशीट की ज़रूरत नहीं है। आपको चाहिए एक महीने के ईमानदार आँकड़े, उन्हें छाँटने का एक तरीका, और हर हफ़्ते उन्हें दोबारा देखने के लिए दस मिनट।

यहाँ यह पाँच स्टेप में है, उसी तरह लिखा गया जैसे एक भारतीय घर में पैसा चलता है: TDS और PF कटने के बाद आने वाली सैलरी, किराया या EMI, दर्जनों छोटे UPI पेमेंट, और साल में एक बार आने वाले बड़े खर्च, जैसे दिवाली, स्कूल फ़ीस और इंश्योरेंस प्रीमियम।

स्टेप 1: एक असली महीना ट्रैक करें (UPI समेत)

शुरुआत टेक-होम सैलरी से करें, यानी कटौतियों के बाद जो रकम आपके अकाउंट में आती है, न कि आपका CTC। अगर आपकी आमदनी ऊपर-नीचे होती है, तो पिछले छह महीनों में से सबसे कम वाला महीना लें। अपने सबसे अच्छे महीने पर बना बजट एक आम महीने में फ़ेल हो जाता है।

फिर असल खर्च का एक पूरा महीना इकट्ठा करें। याददाश्त किराया तो याद रखती है, पर चाय, ऑटो और सब्ज़ियों के बीस छोटे पेमेंट भूल जाती है, इसलिए तीन जगहों से आँकड़े लें:

• आपका बैंक स्टेटमेंट। UPI पैसा बैंक अकाउंट्स के बीच भेजता है, इसलिए स्टेटमेंट में उस अकाउंट से पेमेंट करने वाले हर UPI ऐप के पेमेंट आ जाते हैं: Google Pay, PhonePe, Paytm या आपके बैंक का अपना ऐप। EMI और ATM निकासी भी यहीं दिखती हैं। अपवाद UPI Lite है: स्टेटमेंट में सिर्फ़ टॉप-अप दिखता है, इसलिए उन छोटे पेमेंट के लिए अपने UPI ऐप की हिस्ट्री देखें।
• आपका क्रेडिट कार्ड स्टेटमेंट। इसमें UPI से लिंक किया गया RuPay क्रेडिट कार्ड भी आता है, एक सुविधा जिसकी घोषणा RBI ने जून 2022 में की थी। ये पेमेंट कार्ड के बिल में आते हैं, बैंक स्टेटमेंट में नहीं।
• कैश। ATM निकासी स्टेटमेंट पर एक ही लाइन होती है। मोटे तौर पर लिख लें कि कैश कहाँ गया।

कार्ड से किया गया खर्च उसी समय गिनें जब आप उसे करें, और फिर बैंक से किए गए कार्ड बिल के पेमेंट को न गिनें, क्योंकि वह वही पैसा है। डिनर का अपना आधा हिस्सा लौटाने वाले दोस्त का पैसा आपकी आमदनी नहीं है। अगर आप चाहते हैं कि ट्रैकिंग कोई ऐप करे, तो हमारी UPI एक्सपेंस ट्रैकर गाइड में पाँच छोटे टेस्ट हैं, जिनसे पता चलता है कि कोई ऐप UPI को ठीक से संभालता है या नहीं।

स्टेप 2: फ़िक्स्ड और वेरिएबल खर्च अलग करें

हर लाइन को दो लेबल दें।

फ़िक्स्ड या वेरिएबल। फ़िक्स्ड खर्च हर महीने एक जैसे रहते हैं: किराया, EMI, प्रीमियम, मोबाइल और ब्रॉडबैंड, सब्सक्रिप्शन, स्कूल फ़ीस। वेरिएबल खर्च बदलते रहते हैं, और इन्हें आप तय करते हैं: राशन, बाहर खाना, डिलीवरी, फ़्यूल, कैब, शॉपिंग।

ज़रूरत या इच्छा। ज़रूरत वह है जो आप बुरे महीने में भी चुकाएँगे, जिसमें लोन की न्यूनतम किस्तें और माता-पिता को देने का वादा किया गया पैसा भी शामिल है। इच्छा एक चुनाव है: बाहर खाना, OTT, नए कपड़े, घूमने के ट्रिप।

फ़िक्स्ड खर्च आपके खर्च की न्यूनतम सीमा तय करते हैं। बजट में असली बदलाव वेरिएबल इच्छाओं में ही होता है। अगर अगले महीने आपको ₹5,000 की गुंजाइश निकालनी है, तो वह लगभग हमेशा वहीं से आएगी। कैटेगरी लगभग दस तक ही रखें, वरना छाँटना ही वह झंझट बन जाता है जिसे आप करना छोड़ देते हैं।

स्टेप 3: एक तरीका चुनें

50/30/20, भारतीय आमदनी के हिसाब से

50/30/20 नियम टेक-होम सैलरी को 50% ज़रूरतों, 30% इच्छाओं और 20% बचत में बाँटता है; न्यूनतम से ऊपर चुकाया गया लोन भी बचत में गिना जाता है। चार बदलाव इसे भारतीय सैलरी पर फ़िट करते हैं:

• ज़्यादा किराया 50 को तोड़ देता है। अगर ज़रूरतें आधे से ऊपर चली जाएँ, तो फ़र्क पहले इच्छाओं से निकालें। अगर 20% बचत नहीं रख पा रहे, तो एक न्यूनतम सीमा तय करें (जैसे 10%) और हर इन्क्रीमेंट के साथ उसे बढ़ाएँ।
• परिवार की मदद एक ज़रूरत है। हर महीने घर भेजे जाने वाले पैसे को ज़रूरतों के नीचे अपनी अलग लाइन दें।
• EMI ज़रूरत है; प्रीपेमेंट बचत है। न्यूनतम EMI 50 में आती है। समय से पहले आप जो भी चुकाएँ, वह 20 में गिना जाता है।
• अनियमित आमदनी में एक न्यूनतम आधार चाहिए। बँटवारा हाल के अपने सबसे कम आमदनी वाले महीने पर करें और अच्छे महीनों की अतिरिक्त रकम अपने बफ़र में भेजें।

एनवलप मेथड, बिना लिफ़ाफ़ों के

क्लासिक एनवलप मेथड में हर कैटेगरी का कैश उसके अपने लिफ़ाफ़े में रखा जाता है, और आप सिर्फ़ उसी लिफ़ाफ़े से खर्च करते हैं। लिफ़ाफ़ा खाली हुआ, तो खर्च बंद। ज़्यादातर खर्च UPI पर होने की वजह से, दो डिजिटल तरीके बेहतर काम करते हैं:

• एक स्पेंडिंग अकाउंट। सैलरी वाले दिन, महीने का वेरिएबल बजट एक दूसरे बैंक अकाउंट में डालें और अपने UPI ऐप में पेमेंट के लिए वही अकाउंट चुनें (UPI ऐप्स में एक से ज़्यादा अकाउंट लिंक किए जा सकते हैं)। कम बैलेंस का मतलब है कि लिफ़ाफ़ा खाली हो रहा है।
• कैटेगरी कैप। उन दो-तीन कैटेगरी पर सीमा लगाएँ जिनसे सबसे ज़्यादा पैसा रिसता है, आमतौर पर डिलीवरी, शॉपिंग और कैब, और हर हफ़्ते उन्हें चेक करें।

पूरे बजट के लिए 50/30/20 और रिसने वाली कैटेगरी के लिए एनवलप इस्तेमाल करें। अगर आप महीना शुरू होने से पहले ही हर रुपये को एक काम देना चाहते हैं, तो वह ज़ीरो-बेस्ड बजटिंग है; हमारी बेस्ट बजटिंग ऐप गाइड बताती है कि बजटिंग की चार फ़िलॉसफ़ी एक-दूसरे से कैसे अलग हैं।

स्टेप 4: बफ़र बनाएँ

पहले इमरजेंसी फ़ंड

National Centre for Financial Education (NCFE), जिसे RBI, SEBI, IRDAI और PFRDA ने प्रमोट किया है, इमरजेंसी फ़ंड में तीन से छह महीने के रहने के खर्च के बराबर रकम रखने का सुझाव देता है। इसे अपनी ज़रूरतों से नापें, और जब तक यह बन न जाए, अपने 20% पर पहला हक इसी का रखें।

इसे ऐसी जगह रखें जहाँ से एक दिन के अंदर पैसा निकाल सकें और जिसकी कीमत ऊपर-नीचे न हो, जैसे एक अलग सेविंग्स अकाउंट या ऐसा फ़िक्स्ड डिपॉज़िट जिसे आप समय से पहले तोड़ सकें। बैंक डिपॉज़िट DICGC द्वारा प्रति जमाकर्ता प्रति बैंक ₹5 लाख तक इंश्योर्ड हैं, मूलधन और ब्याज मिलाकर। इमरजेंसी फ़ंड इंश्योरेंस की जगह भी नहीं लेता; NCFE पर्याप्त हेल्थ, लाइफ़ और प्रॉपर्टी इंश्योरेंस को एक अलग टिप के रूप में बताता है।

सिंकिंग फ़ंड, उन खर्चों के लिए जो आते दिख रहे हैं

सिंकिंग फ़ंड वह पैसा है जो आप हर महीने किसी ऐसे खर्च के लिए अलग रखते हैं जिसके बारे में आपको पहले से पता है: त्योहारों के तोहफ़े, कपड़े और घर जाने का सफ़र; सालाना हेल्थ या मोटर प्रीमियम; स्कूल फ़ीस और किताबें; परिवार में शादियाँ; गाड़ी की सर्विसिंग; फ़ोन या लैपटॉप बदलना।

देखें कि पिछले साल हर खर्च कितना था, 12 से भाग दें, और हर महीने वह रकम एक अलग अकाउंट या सेविंग्स गोल में डालें। त्योहारों का ₹36,000 का खर्च ₹3,000 महीना बन जाता है। जब दिवाली आती है, पैसा पहले से तैयार होता है। इमरजेंसी फ़ंड उसके लिए है जिसका आप अंदाज़ा नहीं लगा सकते। सिंकिंग फ़ंड उसके लिए हैं जिसका लगा सकते हैं।

स्टेप 5: रिव्यू का एक रूटीन तय करें

1. हर हफ़्ते, दस मिनट। जो छूट गया हो उसे लॉग करें, रिसने वाली कैटेगरी को उनकी सीमा से मिलाएँ, और अगर कोई सीमा पास आ रही हो तो खर्च धीमा करें।
2. हर महीने, सैलरी वाले दिन। प्लान और असल खर्च की तुलना करें, जो भी बचा हो उसे किसी बफ़र या गोल में डालें, और अगले महीने के आँकड़े उसके हिसाब से सुधारें जो असल में हुआ।
3. हर साल, या हर इन्क्रीमेंट पर। स्टेप 1 दोबारा करें, अपनी बचत दर बढ़ाएँ, और नए प्रीमियम और फ़ीस के हिसाब से सिंकिंग फ़ंड अपडेट करें। बढ़ी हुई सैलरी चुपचाप लाइफ़स्टाइल बन जाए, उससे पहले तय कर लें कि वह कहाँ जाएगी।

पहला महीना गड़बड़ होने की उम्मीद रखें। पहला महीना होता ही इसीलिए है।

पूरा उदाहरण: ₹60,000 टेक-होम वाला बजट

शहर में किराए पर रहने वाला एक व्यक्ति, टू-व्हीलर की EMI के साथ और ₹60,000 टेक-होम सैलरी, 50/30/20 में बँटी हुई। आँकड़े सिर्फ़ समझाने के लिए हैं; अपने स्टेप 1 वाले महीने के आँकड़े इस्तेमाल करें।

लाइन	बकेट	₹ प्रति माह
किराया	ज़रूरत	14,000
राशन और दूध	ज़रूरत	6,000
बिल (बिजली, पानी, गैस, मोबाइल, ब्रॉडबैंड) और आना-जाना	ज़रूरत	5,500
टू-व्हीलर EMI	ज़रूरत	3,000
हेल्थ-प्रीमियम सिंकिंग फ़ंड (₹18,000 सालाना ÷ 12)	ज़रूरत	1,500
ज़रूरतें (50%)		30,000
बाहर खाना और फ़ूड डिलीवरी	इच्छा	4,500
शॉपिंग और वीकेंड ट्रिप	इच्छा	7,500
त्योहार सिंकिंग फ़ंड (₹36,000 सालाना ÷ 12)	इच्छा	3,000
सब्सक्रिप्शन और बिना प्लान वाले खर्चों के लिए बफ़र	इच्छा	3,000
इच्छाएँ (30%)		18,000
इमरजेंसी फ़ंड	बचत	7,000
लंबी अवधि का निवेश	बचत	5,000
बचत (20%)		12,000

इससे क्या समझ आता है:

• इमरजेंसी लक्ष्य: ₹90,000 से ₹1,80,000, यानी ₹30,000 की ज़रूरतों के तीन से छह महीने। ₹7,000 महीने की दर से, तीन महीने वाला निशान लगभग 13 महीने में पूरा होता है। उसके बाद वह ₹7,000 दूसरे गोल की तरफ़ जा सकता है।
• अगर किराया ₹22,000 होता, तो ज़रूरतें ₹38,000 होतीं, यानी टेक-होम का लगभग 63%। बचत ₹12,000 पर ही रखें और इच्छाओं को घटाकर ₹10,000 करें। 63/17/20 का बँटवारा ठीक है; असली बात बचत वाली लाइन को बचाए रखना है।
• बाहर खाना, शॉपिंग और ट्रिप (₹12,000) आपका स्टीयरिंग व्हील हैं। जब किसी महीने खर्च ज़्यादा चल रहा हो, तो सुधार यहीं करें, EMI या इमरजेंसी फ़ंड में नहीं।

mFinley कहाँ फ़िट होता है

यह सब कागज़ या स्प्रेडशीट पर भी काम करता है। अगर आप ऐप चाहते हैं, तो mFinley एक प्राइवेसी-फ़र्स्ट एक्सपेंस ट्रैकर है: ट्रांज़ैक्शन हाथ से दर्ज करें, CSV इम्पोर्ट करें, या स्टेटमेंट की फ़ोटो लें या उसे पेस्ट करें और ऑप्शनल AI को एंट्री निकालने दें। कोई बैंक लॉगिन नहीं है, और आपका डेटा आपके डिवाइस पर रहता है।

बजट, सेविंग्स गोल और नेट वर्थ एक ही वर्कस्पेस में रहते हैं, इसलिए आपका इमरजेंसी फ़ंड और हर सिंकिंग फ़ंड अपना-अपना गोल हो सकता है (फ़्री प्लान में तीन तक शामिल हैं)। फ़्री कोर में कोई ऐड नहीं और कोई डेटा बिक्री नहीं। PLUS में रिकरिंग खर्चों की पहचान, एनॉमली अलर्ट और आपकी अपनी key पर ऑप्शनल AI जुड़ता है, इसलिए आपका डेटा आपके AI प्रोवाइडर के पास जाता है, हमारे सर्वर से होकर कभी नहीं। यह वेब और Android पर चलता है, और सब कुछ CSV या Excel में एक्सपोर्ट होता है। प्राइवेसी से जुड़े बड़े ट्रेड-ऑफ के लिए, बैंक से कनेक्ट न होने वाले एक्सपेंस ट्रैकर पर हमारी गाइड देखें।

निचोड़

बजट कोई ऐसी शीट नहीं जिसे एक बार भरकर छोड़ दिया जाए। यह एक प्लान है जिसे आप चेक करते रहते हैं। एक असली महीना ट्रैक करें, उसे दो तरह से छाँटें, बाँटें, बफ़र के लिए पैसा अलग रखें, और हर रविवार उसे दस मिनट दें। सबसे अच्छा बजट वही है जिसे आप छठे महीने में भी चेक कर रहे हों।