இந்தியாவில் மாதாந்திர பட்ஜெட் போடுவது எப்படி: ₹60,000 உதாரணத்துடன் ஒரு படிப்படியான வழிகாட்டி

“பட்ஜெட் போடுவது எப்படி?” என்பது, பெரும்பாலான டெம்ப்ளேட்கள் காட்டுவதைவிட எளிமையான கேள்வி. உங்களுக்கு ஒரு குருவின் சதவீதங்களோ, பன்னிரண்டு டேப்கள் கொண்ட ஸ்ப்ரெட்ஷீட்டோ தேவையில்லை. உங்களுக்குத் தேவை ஒரு மாதத்தின் நேர்மையான எண்கள், அவற்றை வகைப்படுத்த ஒரு வழி, அவற்றை மீண்டும் பார்க்க வாரத்துக்குப் பத்து நிமிடங்கள்.

இதோ ஐந்து படிகளில், ஒரு இந்தியக் குடும்பத்தில் பணம் எப்படி நகர்கிறதோ அதற்கேற்ப எழுதப்பட்டது: TDS, PF பிடித்தம் போக வரும் சம்பளம், வாடகை அல்லது EMI, டஜன் கணக்கான சிறிய UPI பேமென்ட்கள், தீபாவளி, பள்ளிக் கட்டணம், இன்சூரன்ஸ் ப்ரீமியம் போன்ற ஆண்டுக்கு ஒருமுறை வரும் பெரிய செலவுகள்.

படி 1: ஒரு உண்மையான மாதத்தை ட்ராக் செய்யுங்கள் (UPI உட்பட)

டேக்-ஹோம் சம்பளத்திலிருந்து தொடங்குங்கள், அதாவது பிடித்தங்கள் போக உங்கள் அக்கௌண்டுக்கு வந்து சேரும் தொகை; உங்கள் CTC அல்ல. உங்கள் வருமானம் மாதத்துக்கு மாதம் மாறுபட்டால், கடந்த ஆறு மாதங்களில் மிகக் குறைந்த மாதத்தை எடுத்துக்கொள்ளுங்கள். உங்கள் சிறந்த மாதத்தை வைத்துப் போட்ட பட்ஜெட், ஒரு சாதாரண மாதத்தில் தோற்றுவிடும்.

பிறகு, ஒரு முழு மாதத்தின் உண்மையான செலவுகளைச் சேகரியுங்கள். வாடகையை நினைவு நன்றாக வைத்திருக்கும், ஆனால் டீ, ஆட்டோ, காய்கறிக்காகச் செய்த இருபது சிறிய பேமென்ட்களை மறந்துவிடும்; எனவே மூன்று இடங்களிலிருந்து எடுங்கள்:

• உங்கள் பேங்க் ஸ்டேட்மென்ட். UPI பேங்க் அக்கௌண்ட்களுக்கு இடையே பணத்தை நகர்த்துகிறது, எனவே அந்த அக்கௌண்டிலிருந்து பணம் செலுத்தும் ஒவ்வொரு UPI ஆப்பின் பேமென்ட்களும் ஸ்டேட்மென்ட்டில் வந்துவிடும்: Google Pay, PhonePe, Paytm அல்லது உங்கள் பேங்க்கின் சொந்த ஆப். EMI-களும் ATM வித்டிராயல்களும் இங்கேயே தெரியும். இதற்கு விதிவிலக்கு UPI Lite: ஸ்டேட்மென்ட்டில் டாப்-அப் மட்டுமே தெரியும், எனவே அந்தச் சிறிய பேமென்ட்களுக்கு உங்கள் UPI ஆப்பின் ஹிஸ்டரியைப் பாருங்கள்.
• உங்கள் கிரெடிட் கார்டு ஸ்டேட்மென்ட். UPI-யுடன் இணைக்கப்பட்ட RuPay கிரெடிட் கார்டும் இதில் அடங்கும்; இந்த வசதியை RBI ஜூன் 2022-இல் அறிவித்தது. அந்தப் பேமென்ட்கள் பேங்க் ஸ்டேட்மென்ட்டில் அல்ல, கார்டு பில்லில் வரும்.
• ரொக்கம். ATM வித்டிராயல் ஒரே ஒரு வரிதான். அந்த ரொக்கம் தோராயமாக எங்கே போனது என்று குறித்துக்கொள்ளுங்கள்.

கார்டு செலவை நீங்கள் செலவு செய்யும்போதே கணக்கில் சேருங்கள்; பிறகு உங்கள் பேங்க்கிலிருந்து செலுத்தும் கார்டு பில் பேமென்ட்டைக் கணக்கில் சேர்க்காதீர்கள், ஏனெனில் அது அதே பணம்தான். டின்னரில் தன் பாதியைத் திருப்பித் தரும் நண்பரின் பணம் வருமானம் அல்ல. ட்ராக்கிங்கை ஒரு ஆப் செய்ய வேண்டும் என்று விரும்பினால், ஒரு ஆப் UPI-ஐ சரியாகக் கையாள்கிறதா என்று பார்க்க ஐந்து விரைவான டெஸ்ட்கள் எங்கள் UPI எக்ஸ்பென்ஸ் ட்ராக்கர் வழிகாட்டியில் உள்ளன.

படி 2: நிலையான செலவுகளையும் மாறும் செலவுகளையும் பிரியுங்கள்

ஒவ்வொரு வரிக்கும் இரண்டு லேபிள்கள் கொடுங்கள்.

நிலையானதா, மாறுவதா. நிலையான செலவுகள் ஒவ்வொரு மாதமும் ஒரே அளவில் இருக்கும்: வாடகை, EMI-கள், ப்ரீமியம்கள், மொபைல், ப்ராட்பேண்ட், சப்ஸ்க்ரிப்ஷன்கள், பள்ளிக் கட்டணம். மாறும் செலவுகள் மாறிக்கொண்டே இருக்கும், அவற்றை நீங்கள்தான் தீர்மானிக்கிறீர்கள்: மளிகை, வெளியே சாப்பிடுவது, டெலிவரி, எரிபொருள், கேப், ஷாப்பிங்.

தேவையா, விருப்பமா. தேவை என்பது ஒரு மோசமான மாதத்திலும் நீங்கள் செலுத்தும் ஒன்று; கடனின் குறைந்தபட்சத் தவணைகளும், பெற்றோருக்குக் கொடுப்பதாக நீங்கள் வாக்களித்த பணமும் இதில் அடங்கும். விருப்பம் என்பது ஒரு தேர்வு: வெளியே சாப்பிடுவது, OTT, புதிய உடைகள், பயணங்கள்.

நிலையான செலவுகள் உங்கள் குறைந்தபட்சச் செலவைத் தீர்மானிக்கின்றன. பட்ஜெட் உண்மையில் நகர்வது மாறும் விருப்பச் செலவுகளில்தான். அடுத்த மாதம் உங்களுக்கு ₹5,000 மிச்சப்படுத்த வேண்டுமென்றால், அது கிட்டத்தட்ட எப்போதுமே அங்கிருந்துதான் வரும். கேட்டகரிகளை சுமார் பத்துக்குள் வையுங்கள்; இல்லையென்றால் வகைப்படுத்துவதே நீங்கள் கைவிடும் வேலையாகிவிடும்.

படி 3: ஒரு முறையைத் தேர்ந்தெடுங்கள்

50/30/20, இந்திய வருமானத்துக்கு ஏற்றபடி

50/30/20 விதி டேக்-ஹோம் சம்பளத்தை 50% தேவைகள், 30% விருப்பங்கள், 20% சேமிப்பு எனப் பிரிக்கிறது; குறைந்தபட்சத்துக்கு மேல் திருப்பிச் செலுத்தும் கடன் தொகையும் சேமிப்பில் அடங்கும். நான்கு மாற்றங்கள் இதை இந்தியச் சம்பளத்துக்குப் பொருத்துகின்றன:

• அதிக வாடகை 50-ஐ உடைக்கிறது. தேவைகள் பாதியைத் தாண்டினால், அந்த வித்தியாசத்தை முதலில் விருப்பங்களிலிருந்து எடுங்கள். 20% சேமிப்பைத் தக்கவைக்க முடியவில்லை என்றால், ஒரு குறைந்தபட்ச அளவை (உதாரணமாக 10%) நிர்ணயித்து, ஒவ்வொரு இன்க்ரிமென்ட்டின்போதும் அதை உயர்த்துங்கள்.
• குடும்ப உதவி ஒரு தேவை. ஒவ்வொரு மாதமும் வீட்டுக்கு அனுப்பும் பணத்துக்குத் தேவைகளின் கீழ் ஒரு தனி வரிசை ஒதுக்குங்கள்.
• EMI-கள் தேவைகள்; ப்ரீபேமென்ட்கள் சேமிப்பு. குறைந்தபட்ச EMI 50-இல் வரும். முன்கூட்டியே நீங்கள் செலுத்தும் எதுவும் 20-இல் சேரும்.
• ஒழுங்கற்ற வருமானத்துக்கு ஒரு குறைந்தபட்ச அடிப்படை தேவை. சமீபத்திய மாதங்களில் மிகக் குறைந்த மாதத்தை வைத்துப் பிரியுங்கள்; நல்ல மாதங்களில் கூடுதலாக வருவதை உங்கள் பஃபர்களுக்கு அனுப்புங்கள்.

என்வலப் முறை, என்வலப்கள் இல்லாமல்

பழைய என்வலப் முறையில் ஒவ்வொரு கேட்டகரிக்குமான ரொக்கம் அதற்கான தனி உறையில் வைக்கப்படும்; நீங்கள் அந்த உறையிலிருந்து மட்டுமே செலவு செய்வீர்கள். உறை காலியானால், செலவை நிறுத்துவீர்கள். பெரும்பாலான செலவுகள் UPI-யில் நடப்பதால், இரண்டு டிஜிட்டல் வடிவங்கள் சிறப்பாக வேலை செய்கின்றன:

• ஒரு ஸ்பெண்டிங் அக்கௌண்ட். சம்பள நாளில், மாதத்தின் மாறும் செலவுக்கான பட்ஜெட்டை இரண்டாவது பேங்க் அக்கௌண்டுக்கு மாற்றி, உங்கள் UPI ஆப் அந்த அக்கௌண்டிலிருந்தே பணம் செலுத்தும்படி அமையுங்கள் (UPI ஆப்களில் ஒன்றுக்கு மேற்பட்ட அக்கௌண்ட்களை இணைக்கலாம்). குறைந்த பேலன்ஸ் என்றால் உறை காலியாகிறது என்று அர்த்தம்.
• கேட்டகரி வரம்புகள். பணம் அதிகம் கசியும் இரண்டு மூன்று கேட்டகரிகளுக்கு, பொதுவாக டெலிவரி, ஷாப்பிங், கேப் ஆகியவற்றுக்கு, வரம்பு வையுங்கள்; அவற்றை வாரந்தோறும் சரிபாருங்கள்.

முழு பட்ஜெட்டுக்கு 50/30/20, கசியும் கேட்டகரிகளுக்கு என்வலப் பயன்படுத்துங்கள். மாதம் தொடங்குவதற்கு முன்பே ஒவ்வொரு ரூபாய்க்கும் ஒரு வேலையைக் கொடுக்க விரும்பினால், அதுதான் ஜீரோ-பேஸ்டு பட்ஜெட்டிங்; பட்ஜெட்டிங்கின் நான்கு ஃபிலாசஃபிகள் எப்படி வேறுபடுகின்றன என்பதை எங்கள் சிறந்த பட்ஜெட்டிங் ஆப் வழிகாட்டி விளக்குகிறது.

படி 4: பஃபர்களை உருவாக்குங்கள்

முதலில் எமர்ஜென்சி ஃபண்ட்

RBI, SEBI, IRDAI, PFRDA ஆகியவற்றால் ப்ரமோட் செய்யப்பட்ட National Centre for Financial Education (NCFE), மூன்று முதல் ஆறு மாத வாழ்க்கைச் செலவுகளை எமர்ஜென்சி ஃபண்டில் வைத்திருக்கப் பரிந்துரைக்கிறது. இதை உங்கள் தேவைகளை வைத்து அளவிடுங்கள்; அது உருவாகும் வரை உங்கள் 20%-இல் முதல் உரிமை அதற்கே இருக்கட்டும்.

ஒரு நாளுக்குள் எடுக்கக்கூடிய, மதிப்பு ஏறி இறங்காத இடத்தில் அதை வையுங்கள், உதாரணமாக ஒரு தனி சேவிங்ஸ் அக்கௌண்ட், அல்லது முதிர்வுக்கு முன்பே முடித்துக்கொள்ளக்கூடிய ஒரு ஃபிக்ஸட் டெபாசிட். பேங்க் டெபாசிட்கள் DICGC மூலம் ஒரு டெபாசிட்டருக்கு ஒரு பேங்க்கில் ₹5 லட்சம் வரை இன்சூர் செய்யப்படுகின்றன, அசலும் வட்டியும் சேர்த்து. எமர்ஜென்சி ஃபண்ட் இன்சூரன்ஸுக்கு மாற்றாகவும் ஆகாது; போதுமான ஹெல்த், லைஃப், சொத்து இன்சூரன்ஸை NCFE ஒரு தனிக் குறிப்பாகப் பட்டியலிடுகிறது.

முன்கூட்டியே தெரியும் செலவுகளுக்கு சிங்கிங் ஃபண்டுகள்

சிங்கிங் ஃபண்ட் என்பது உங்களுக்கு ஏற்கனவே தெரிந்த ஒரு செலவுக்காக மாதந்தோறும் ஒதுக்கி வைக்கும் பணம்: பண்டிகைப் பரிசுகள், உடைகள், ஊருக்குப் போகும் பயணம்; ஆண்டு ஹெல்த் அல்லது மோட்டார் ப்ரீமியம்கள்; பள்ளிக் கட்டணமும் புத்தகங்களும்; குடும்பத் திருமணங்கள்; வாகன சர்வீஸிங்; போன் அல்லது லேப்டாப்பை மாற்றுவது.

கடந்த ஆண்டு ஒவ்வொரு செலவும் எவ்வளவு ஆனது என்று பார்த்து, 12-ஆல் வகுத்து, அந்தத் தொகையை ஒவ்வொரு மாதமும் ஒரு தனி அக்கௌண்ட் அல்லது சேவிங்ஸ் கோலுக்கு மாற்றுங்கள். ₹36,000 பண்டிகைச் செலவு மாதம் ₹3,000 ஆகிறது. தீபாவளி வரும்போது, பணம் ஏற்கனவே தயாராக இருக்கும். கணிக்க முடியாதவற்றுக்கு எமர்ஜென்சி ஃபண்ட். கணிக்க முடிந்தவற்றுக்கு சிங்கிங் ஃபண்டுகள்.

படி 5: ரிவ்யூ செய்ய ஒரு ஒழுங்கை அமையுங்கள்

1. வாரந்தோறும், பத்து நிமிடங்கள். விடுபட்டதைப் பதிவு செய்யுங்கள், கசியும் கேட்டகரிகளை அவற்றின் வரம்புகளுடன் ஒப்பிடுங்கள், ஏதாவது ஒரு வரம்பு நெருங்கினால் செலவைக் குறையுங்கள்.
2. மாதந்தோறும், சம்பள நாளில். திட்டத்தையும் உண்மையான செலவையும் ஒப்பிடுங்கள், மிச்சமுள்ளதை ஒரு பஃபர் அல்லது கோலுக்கு மாற்றுங்கள், உண்மையில் நடந்ததற்கு ஏற்ப அடுத்த மாத எண்களைச் சரிசெய்யுங்கள்.
3. ஆண்டுக்கு ஒருமுறை, அல்லது ஒவ்வொரு இன்க்ரிமென்ட்டின்போதும். படி 1-ஐ மீண்டும் செய்யுங்கள், உங்கள் சேமிப்பு விகிதத்தை உயர்த்துங்கள், புதிய ப்ரீமியம்களுக்கும் கட்டணங்களுக்கும் ஏற்ப சிங்கிங் ஃபண்டுகளைப் புதுப்பியுங்கள். சம்பள உயர்வு அமைதியாக லைஃப்ஸ்டைலாக மாறுவதற்கு முன்பே, அது எங்கே போக வேண்டும் என்று முடிவு செய்யுங்கள்.

முதல் மாதம் சரியாக வராது என்று எதிர்பாருங்கள். முதல் மாதம் இருப்பதே அதற்காகத்தான்.

முழு உதாரணம்: ₹60,000 டேக்-ஹோம் பட்ஜெட்

நகரத்தில் வாடகை வீட்டில் வசிக்கும் ஒருவர், டூ-வீலர் EMI-யுடன், ₹60,000 டேக்-ஹோம் சம்பளம், 50/30/20 ஆகப் பிரிக்கப்பட்டது. இந்த எண்கள் விளக்கத்துக்காக மட்டுமே; உங்கள் படி 1 மாதத்தின் எண்களைப் பயன்படுத்துங்கள்.

விவரம்	பிரிவு	₹ மாதத்துக்கு
வாடகை	தேவை	14,000
மளிகையும் பாலும்	தேவை	6,000
பில்கள் (மின்சாரம், தண்ணீர், கேஸ், மொபைல், ப்ராட்பேண்ட்) மற்றும் போக்குவரத்து	தேவை	5,500
டூ-வீலர் EMI	தேவை	3,000
ஹெல்த்-ப்ரீமியம் சிங்கிங் ஃபண்ட் (ஆண்டுக்கு ₹18,000 ÷ 12)	தேவை	1,500
தேவைகள் (50%)		30,000
வெளியே சாப்பிடுவதும் ஃபுட் டெலிவரியும்	விருப்பம்	4,500
ஷாப்பிங்கும் வார இறுதிப் பயணங்களும்	விருப்பம்	7,500
பண்டிகை சிங்கிங் ஃபண்ட் (ஆண்டுக்கு ₹36,000 ÷ 12)	விருப்பம்	3,000
சப்ஸ்க்ரிப்ஷன்களும் திட்டமிடாத செலவுகளுக்கான பஃபரும்	விருப்பம்	3,000
விருப்பங்கள் (30%)		18,000
எமர்ஜென்சி ஃபண்ட்	சேமிப்பு	7,000
நீண்டகால முதலீடு	சேமிப்பு	5,000
சேமிப்பு (20%)		12,000

இதிலிருந்து என்ன புரிந்துகொள்ளலாம்:

• எமர்ஜென்சி இலக்கு: ₹90,000 முதல் ₹1,80,000 வரை, அதாவது ₹30,000 தேவைகளின் மூன்று முதல் ஆறு மாதங்கள். மாதம் ₹7,000 என்ற அளவில், மூன்று மாத இலக்கை அடைய சுமார் 13 மாதங்கள் ஆகும். அதன் பிறகு, அந்த ₹7,000 மற்ற இலக்குகளுக்குப் போகலாம்.
• வாடகை ₹22,000 என்றால், தேவைகள் ₹38,000 ஆகும், டேக்-ஹோமில் சுமார் 63%. சேமிப்பை ₹12,000-இலேயே வைத்து, விருப்பங்களை ₹10,000-ஆகக் குறையுங்கள். 63/17/20 பிரிவு பரவாயில்லை; சேமிப்புத் தொகையைப் பாதுகாப்பதுதான் முக்கியம்.
• வெளியே சாப்பிடுவது, ஷாப்பிங், பயணங்கள் (₹12,000) தான் உங்கள் ஸ்டீயரிங் வீல். ஒரு மாதம் செலவு அதிகமாக ஓடினால், இங்கே சரிசெய்யுங்கள்; EMI-யிலோ எமர்ஜென்சி ஃபண்டிலோ அல்ல.

mFinley எங்கே பொருந்துகிறது

இவை அனைத்தும் காகிதத்திலோ ஸ்ப்ரெட்ஷீட்டிலோ கூட வேலை செய்யும். உங்களுக்கு ஒரு ஆப் வேண்டுமென்றால், mFinley ஒரு ப்ரைவசி-ஃபர்ஸ்ட் எக்ஸ்பென்ஸ் ட்ராக்கர்: ட்ரான்சாக்ஷன்களைக் கையால் பதிவு செய்யுங்கள், ஒரு CSV-ஐ இம்போர்ட் செய்யுங்கள், அல்லது ஒரு ஸ்டேட்மென்ட்டைப் போட்டோ எடுத்தோ பேஸ்ட் செய்தோ, விருப்ப AI என்ட்ரிகளைப் பிரித்தெடுக்க விடுங்கள். பேங்க் லாகின் இல்லை, உங்கள் டேட்டா உங்கள் டிவைஸிலேயே இருக்கும்.

பட்ஜெட்கள், சேவிங்ஸ் கோல்கள், நெட் வொர்த் அனைத்தும் ஒரே வொர்க்ஸ்பேஸில் இருக்கின்றன; எனவே உங்கள் எமர்ஜென்சி ஃபண்டும் ஒவ்வொரு சிங்கிங் ஃபண்டும் தனித்தனி கோலாக இருக்கலாம் (இலவச பிளானில் மூன்று வரை உண்டு). இலவச கோரில் விளம்பரங்கள் இல்லை, டேட்டா விற்பனை இல்லை. PLUS-இல் ரிகரிங் செலவுகளைக் கண்டறிதல், அனாமலி அலர்ட்கள், உங்கள் சொந்த கீ மீது விருப்ப AI ஆகியவை சேர்கின்றன; எனவே உங்கள் டேட்டா உங்கள் AI ப்ரொவைடருக்குப் போகிறது, ஒருபோதும் எங்கள் சர்வர்கள் வழியாக அல்ல. இது வெப்பிலும் Android-இலும் இயங்குகிறது, அனைத்தையும் CSV அல்லது Excel-க்கு எக்ஸ்போர்ட் செய்யலாம். ப்ரைவசி தொடர்பான பரந்த ட்ரேட்-ஆஃப்களுக்கு, பேங்க்குடன் இணைக்கப்படாத எக்ஸ்பென்ஸ் ட்ராக்கர்கள் பற்றிய எங்கள் வழிகாட்டியைப் பாருங்கள்.

சாராம்சம்

பட்ஜெட் என்பது ஒருமுறை நிரப்பி வைக்கும் ஷீட் அல்ல. அது நீங்கள் தொடர்ந்து சரிபார்க்கும் ஒரு திட்டம். ஒரு உண்மையான மாதத்தை ட்ராக் செய்யுங்கள், அதை இரண்டு விதமாக வகைப்படுத்துங்கள், பிரியுங்கள், பஃபர்களுக்குப் பணம் ஒதுக்குங்கள், ஒவ்வொரு ஞாயிறும் அதற்குப் பத்து நிமிடங்கள் கொடுங்கள். ஆறாவது மாதத்திலும் நீங்கள் சரிபார்த்துக்கொண்டிருக்கும் பட்ஜெட்தான் சிறந்த பட்ஜெட்.