வங்கிக் கடனுக்கான ப்ராஜெக்ட் ரிப்போர்ட்: கடன் தருவதற்கு முன் இந்திய வங்கிகள் எதைச் சரிபார்க்கின்றன (2026)
வங்கிக் கடனுக்கான ப்ராஜெக்ட் ரிப்போர்ட்டுக்கு ஒரே வேலைதான்: இந்த பிசினஸால் கடனைத் திருப்பிச் செலுத்த முடியும் என்று காட்டுவது. வங்கிகள் அதில் மூன்று விஷயங்களைப் பார்க்கின்றன: ஒவ்வொரு தவணையையும் ஈடுகட்டும் பணம் (DSCR), திட்டத்தில் உங்கள் சொந்தப் பணம் (மார்ஜின் மணி), மற்றும் ஒவ்வொரு எண்ணுக்கும் பின்னால் உள்ள ஆதாரம் (கொட்டேஷன்கள், திறன், விலைகள்). வங்கிகளின் சொந்தச் சரிபார்ப்புப் பட்டியல்களிலிருந்து எடுக்கப்பட்ட பிரிவு வாரியான ஃபார்மட், PMEGP, Mudra, CGTMSE ஆகியவை உங்களுக்குத் தேவையானவற்றை எப்படி மாற்றுகின்றன, இணைக்க வேண்டிய ஆவணங்கள், ரிப்போர்ட்கள் திருப்பி அனுப்பப்படக் காரணமான குறைகள் — எல்லாம் இங்கே.
Nilam — உங்கள் மாவட்டத்திற்கு ஏற்ற நடைமுறைச் சாத்தியமான வணிக யோசனையைக் கண்டறியுங்கள் — எண்களுடனும் நேர்மையான ரிஸ்க்குகளுடனும்.
பெரும்பாலான ப்ராஜெக்ட் ரிப்போர்ட் டெம்ப்ளேட்கள் ரிப்போர்ட்டை ஒரு படிவம் போல நடத்துகின்றன: காலி இடங்களை நிரப்பு, இணை, முடிந்தது. ஆனால் வங்கிகள் அதை, உங்கள் பிசினஸால் தங்கள் பணத்தைத் திருப்பித் தர முடியும் என்பதற்கான ஒரு வாதமாகப் படிக்கின்றன. அந்த வாதத்தில் என்னென்ன இருக்க வேண்டும் என்பது இங்கே — வங்கிகளே வெளியிட்ட கடன் சரிபார்ப்புப் பட்டியல்களையும், PMEGP, Mudra, CGTMSE பற்றிய அதிகாரப்பூர்வப் பக்கங்களையும் அடிப்படையாகக் கொண்டது.
வங்கி அதிகாரி ப்ராஜெக்ட் ரிப்போர்ட்டில் எதைப் படிக்கிறார் (ஒரே ஒரு பயனுள்ள ஃப்ரேம்வொர்க்)
ப்ராஜெக்ட் ரிப்போர்ட் — வங்கிகள் இதைப் பெரும்பாலும் DPR (detailed project report, விரிவான திட்ட அறிக்கை) என்று அழைக்கின்றன — ஒரு பிசினஸ் ஐடியாவைக் கடன் முன்மொழிவாக மாற்றுகிறது. டெம்ப்ளேட் எதுவாக இருந்தாலும், கடன் அதிகாரி அதில் மூன்று விஷயங்களைப் பார்க்கிறார்.
சோதனை 1: பிசினஸ் தன் சொந்தப் பணத்திலிருந்து கடனைத் திருப்பிச் செலுத்த முடியுமா?
கடனின் ஒவ்வொரு ஆண்டும், கணிக்கப்பட்ட பணம் அந்த ஆண்டின் தவணையை ஈடுகட்டுவதை வங்கி பார்க்க விரும்புகிறது. Karur Vysya Bank-இன் MSME சரிபார்ப்புப் பட்டியல் டெர்ம் லோன் விண்ணப்பதாரர்களிடம் முழுக் கடன் காலத்துக்குமான ப்ரொஜெக்ஷன்களை DSCR-உடன் கேட்கிறது. Union Bank of India-வின் பட்டியல் அடுத்த 7 முதல் 8 ஆண்டுகளுக்கான கணிக்கப்பட்ட லாப-நஷ்டக் கணக்கையும் பேலன்ஸ் ஷீட்களையும், டெர்ம் லோனின் முழுக் காலத்துக்குமான கணிக்கப்பட்ட பேலன்ஸ் ஷீட்களையும் கேட்கிறது.
சோதனை 2: ப்ரமோட்டரின் சொந்தப் பணம் திட்டத்தில் இருக்கிறதா?
மார்ஜின் மணி என்பது திட்டச் செலவில் நீங்களே போடும் பங்கு. City Union Bank-இன் சரிபார்ப்புப் பட்டியல் அந்தப் பணம் எங்கிருந்து வருகிறது என்று கேட்கிறது; வங்கியின் டெர்ம் லோன் தொகை விடுவிக்கப்படுவதற்கு எதிராக உங்கள் பணம் எப்போது எப்போது உள்ளே வரும் என்ற அட்டவணையையும் கேட்கிறது.
சோதனை 3: ஒவ்வொரு எண்ணுக்கும் ஆதாரம் இருக்கிறதா?
சரிபார்ப்புப் பட்டியல்கள் இயந்திரக் கொட்டேஷன்கள், நிறுவப்பட்ட திறனும் அனுமானிக்கப்பட்ட பயன்பாடும், மூலப்பொருள், மின்சாரம், தொழிலாளர் கிடைப்பது, மற்றும் சந்தை பற்றிய விவரங்களைக் கேட்கின்றன: வாங்குபவர்கள், போட்டியாளர்கள், ஏதேனும் ஆஃப்-டேக் ஒப்பந்தம். கணிக்கப்பட்ட வருவாயின் ஒவ்வொரு ரூபாயும் ஒரு திறன், ஒரு விலை, ஒரு வாங்குபவர் வரை தொடர்புபடுத்திக் காட்டக்கூடியதாக இருக்க வேண்டும்.
வங்கிக்குத் தயாரான ப்ராஜெக்ட் ரிப்போர்ட்டின் பிரிவுகள்
இது City Union Bank, Union Bank of India, Karur Vysya Bank பட்டியலிடுவதை அடிப்படையாகக் கொண்டது. ஃபார்மட்கள் சற்று வேறுபடும், எனவே உங்கள் கிளையிடம் அவர்களுடைய ஃபார்மட்டைக் கேளுங்கள்.
| # | பிரிவு | அதில் என்ன வரும் | வங்கி அதிகாரி எதைச் சரிபார்க்கிறார் |
|---|---|---|---|
| 1 | ப்ரமோட்டர் மற்றும் பிசினஸ் விவரம் | அனுபவம், சட்ட வடிவம் (தனி உரிமையாளர் நிறுவனம், பார்ட்னர்ஷிப், கம்பெனி), தொழில், முகவரி | உங்களால் இதை நடத்த முடியும் என்பதையும், இது உங்கள் KYC-உடன் பொருந்துகிறது என்பதையும் |
| 2 | சந்தை | வாங்குபவர்கள், விலைகள், போட்டியாளர்கள், கையில் உள்ள ஆர்டர்கள் அல்லது ஆஃப்-டேக் ஒப்பந்தங்கள் | விற்பனை எண்ணிக்கை நம்பத்தகுந்தது என்பதை |
| 3 | செயல்பாடுகள் | நிறுவப்பட்ட திறன், அனுமானிக்கப்பட்ட பயன்பாடு, செயல்முறை, இயந்திரங்கள், மூலப்பொருள், மின்சாரம், தொழிலாளர் | அந்த உற்பத்தி நடைமுறையில் சாத்தியம் என்பதை |
| 4 | திட்டச் செலவு | நிலம், கட்டடம், இயந்திரங்கள் (கொட்டேஷன்களுடன்), பிற நிலைச் சொத்துகள், நடைமுறை மூலதன மார்ஜின் | ஒவ்வொரு வரிக்கும் பின்னால் ஒரு கொட்டேஷன் அல்லது மதிப்பீடு |
| 5 | நிதி ஆதாரங்கள் | உங்கள் பங்களிப்பு, டெர்ம் லோன், நடைமுறை மூலதனக் கடன், ஏதேனும் மானியம் | ஆதாரங்களும் பயன்பாடுகளும் சமமாக இருப்பதையும், உங்கள் பங்கு உண்மையானது என்பதையும் |
| 6 | ப்ரொஜெக்ஷன்கள் | கடனின் ஒவ்வொரு ஆண்டுக்குமான லாப-நஷ்டக் கணக்கு, பேலன்ஸ் ஷீட், கேஷ் ஃப்ளோ, அனுமானங்கள் எழுதப்பட்டு | படிப்படியான வளர்ச்சி (ramp-up) யதார்த்தமாக இருப்பதை |
| 7 | விகிதங்கள் | DSCR, IRR, லாப-நஷ்டமில்லா நிலை (break-even point) | ஒவ்வொரு ஆண்டும் பணம் கடன் சேவையை (debt service) ஈடுகட்டுவதை |
| 8 | அனுமதிகளும் அட்டவணையும் | உரிமங்கள், மாசுக் கட்டுப்பாட்டு விதிகள் பொருந்துமா என்பது, செயல்படுத்தும் அட்டவணை, உற்பத்தி தொடங்கும் நாள் | ப்ரொஜெக்ஷன்கள் சொல்லும் நேரத்தில் திட்டம் தொடங்குகிறது என்பதை |
நீங்கள் PMEGP-இன் கீழ் விண்ணப்பித்தால், இரண்டு விதிகள் பிரிவு 4-ஐ மாற்றுகின்றன: நிலத்தின் விலை திட்டச் செலவில் சேர்க்கப்படாது என்றும், மூலதனச் செலவு (capital expenditure) இல்லாத திட்டங்கள் தகுதியற்றவை என்றும் Bank of Maharashtra-வின் PMEGP பக்கம் குறிப்பிடுகிறது. சாதாரண டெர்ம் லோன் ரிப்போர்ட் திட்டச் செலவில் நிலத்தைக் காட்டலாம் (City Union Bank-இன் பட்டியலில் அது உள்ளது); PMEGP ரிப்போர்ட் அப்படிக் காட்ட முடியாது, அதில் சொத்துகள் வாங்கப்பட வேண்டும்.
நிதி ப்ரொஜெக்ஷன்களும் DSCR-உம்: கடனை முடிவு செய்யும் எண்
DSCR, அதாவது debt service coverage ratio (கடன் சேவை ஈடு விகிதம்), ஒரு ஆண்டின் பணம் அந்த ஆண்டின் கடன் செலுத்துதல்களை எத்தனை மடங்கு ஈடுகட்டுகிறது என்பதை அளக்கிறது. டெர்ம் லோனுக்கு வழக்கமான கணக்கீடு, ஆண்டுக்கு ஆண்டு:
DSCR = (வரிக்குப் பிந்தைய லாபம் + தேய்மானம் + டெர்ம் லோன் வட்டி) ÷ (திருப்பிச் செலுத்திய அசல் + டெர்ம் லோன் வட்டி)
தேய்மானம் (depreciation) திரும்பக் கூட்டப்படுகிறது, ஏனெனில் அது காகிதத்தில் மட்டுமான செலவு, பிசினஸிலிருந்து வெளியேறும் பணம் அல்ல; வட்டி திரும்பக் கூட்டப்படுகிறது, ஏனெனில் அது இதே பணத்திலிருந்துதான் செலுத்தப்படுகிறது, மேலும் வகுத்தியிலும் (denominator) இடம்பெறுகிறது. DSCR 1.0 என்றால், அந்தப் பணம் முழுவதும் வங்கிக்குப் போய்விடுகிறது, எதுவும் மிஞ்சுவதில்லை.
புதிய கடனுக்கு RBI கட்டாயமாக்கிய ஒரே DSCR என்று எதுவும் இல்லை; ஒவ்வொரு வங்கியும் தன் கடன் கொள்கையில் சொந்தக் குறைந்தபட்ச அளவை நிர்ணயிக்கிறது. வெளியிடப்பட்ட ஒரு உதாரணமாக, Central Bank of India-வின் குளிர்பதனக் கிடங்குத் திட்டப் பக்கம் MSME யூனிட்களுக்குக் குறைந்தபட்ச சராசரி DSCR 1.25 எனக் குறிப்பிடுகிறது; இது அதன் Master Credit Policy 2025-26-க்கு ஏற்ப உள்ளது. இதை ஒரு வங்கியின் ஒரு திட்டத்துக்கான குறைந்தபட்ச அளவாகக் கருதுங்கள், இலக்காக அல்ல. உங்கள் கிளையிடம் அவர்களுடைய அளவைக் கேளுங்கள், பிறகு அதற்கு மேல் இடைவெளி வைத்துத் திட்டமிடுங்கள்.
ஒரு உதாரணக் கணக்கு
உதாரணத்துக்கு மட்டும்: ₹15 லட்சம் டெர்ம் லோன், ஐந்து ஆண்டுகளில் ஒவ்வொரு ஆண்டும் ₹3 லட்சம் அசல் திருப்பிச் செலுத்துதல், ஒவ்வொரு ஆண்டின் தொடக்கத்திலும் உள்ள நிலுவைத் தொகைக்கு அனுமானிக்கப்பட்ட 10% வட்டி, ஆண்டுக்கு ₹1.5 லட்சம் தேய்மானம். எண்கள் ₹ லட்சத்தில்.
| ஆண்டு | வரிக்குப் பிந்தைய லாபம் | தேய்மானம் | வட்டி | கிடைக்கும் பணம் | அசல் | கடன் சேவை | DSCR |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 1 | 3.0 | 1.5 | 1.5 | 6.0 | 3.0 | 4.5 | 1.33 |
| 2 | 3.4 | 1.5 | 1.2 | 6.1 | 3.0 | 4.2 | 1.45 |
| 3 | 3.8 | 1.5 | 0.9 | 6.2 | 3.0 | 3.9 | 1.59 |
| 4 | 4.0 | 1.5 | 0.6 | 6.1 | 3.0 | 3.6 | 1.69 |
| 5 | 4.2 | 1.5 | 0.3 | 6.0 | 3.0 | 3.3 | 1.82 |
ஐந்து ஆண்டு விகிதங்களின் சராசரி 1.58; இது வசதியாகத் தெரிகிறது. உண்மையான சோதனை முதல் ஆண்டுதான்: முதல் ஆண்டு லாபம் ₹3 லட்சத்துக்குப் பதில் ₹1.5 லட்சமாக வந்தால், DSCR சரியாக 1.0-க்கு இறங்கும் ((1.5 + 1.5 + 1.5) ÷ 4.5); ஒரு மோசமான மாதத்துக்கு எதுவும் மிஞ்சாது. வங்கி அதிகாரி செய்வதற்கு முன்பே இந்த மோசமான சூழ்நிலைக் கணக்கை நீங்களே போட்டுப் பாருங்கள்.
ப்ரொஜெக்ஷன்களை நம்பத்தகுந்ததாக வைக்க, முதல் சில ஆண்டுகளில் திறன் பயன்பாட்டைப் படிப்படியாக உயர்த்திக் காட்டி அதற்கான காரணத்தைச் சொல்லுங்கள்; தற்போதைய கொட்டேஷன்கள் மற்றும் உண்மையான சந்தை விலைகளிலிருந்து விலை வையுங்கள்; நடைமுறை மூலதனத்தைச் சேருங்கள், ஏனெனில் காகிதத்தில் உள்ள லாபம் வங்கியில் உள்ள பணம் அல்ல (இதுதான் எங்கள் கட்டுரை கேஷ் ஃப்ளோ உங்களுக்கு நேரத்தை வாங்கித் தருகிறது சொல்லும் கருத்து). ஏதேனும் மொரட்டோரியம் (தவணை தொடங்கும் முன்னான விடுப்புக் காலம்) இருந்தால் அதை கேஷ் ஃப்ளோவில் காட்டுங்கள்; உதாரணமாக, PMEGP கடன்கள் தொடக்க மொரட்டோரியத்துக்குப் பிறகு 3 முதல் 7 ஆண்டுகளில் திருப்பிச் செலுத்தப்படுகின்றன.
மார்ஜின் மணி: உங்கள் சொந்தப் பணம் எவ்வளவு போட வேண்டும்
சாதாரண டெர்ம் லோனில் மார்ஜினை வங்கி நிர்ணயிக்கிறது. PMEGP-இல் அதைத் திட்டமே நிர்ணயிக்கிறது, அதற்கு மேல் மானியமும் உண்டு:
| PMEGP பிரிவு | உங்கள் பங்களிப்பு | மானியம், நகர்ப்புறம் | மானியம், கிராமப்புறம் |
|---|---|---|---|
| பொது | திட்டச் செலவில் 10% | 15% | 25% |
| சிறப்பு: SC, ST, OBC, சிறுபான்மையினர், பெண்கள், முன்னாள் ராணுவத்தினர், திருநர், மாற்றுத்திறனாளிகள், வடகிழக்கு, முன்னேற விழையும் மாவட்டங்கள், மலை மற்றும் எல்லைப் பகுதிகள் | திட்டச் செலவில் 5% | 25% | 35% |
DIC Ganjam-இன் திட்டக் குறிப்பு வங்கிக் கடனை அனுமதிக்கப்பட்ட திட்டச் செலவில் 90–95% எனக் குறிப்பிடுகிறது; Bank of Maharashtra அதை உங்கள் பங்களிப்புக்குப் பிறகு மீதமுள்ள திட்டச் செலவு என்று விவரிக்கிறது. உற்பத்தியில் ₹50 லட்சம் வரையிலும், பிசினஸ் அல்லது சேவையில் ₹20 லட்சம் வரையிலும் உள்ள திட்டங்களுக்கு மானியம் பொருந்தும்; அதற்கு மேல், மீதித் தொகையை வங்கிகள் மானியம் இல்லாமல் நிதியளிக்கலாம். விண்ணப்பதாரர்கள் 18 வயதுக்கு மேற்பட்டவர்களாக இருக்க வேண்டும், ஒரு குடும்பத்தில் (தாம் மற்றும் வாழ்க்கைத் துணை) ஒருவர் மட்டுமே தகுதியுடையவர், மேலும் ₹10 லட்சத்துக்கு மேற்பட்ட (உற்பத்தி) அல்லது ₹5 லட்சத்துக்கு மேற்பட்ட (சேவை) திட்டங்களுக்குக் குறைந்தது எட்டாம் வகுப்புத் தேர்ச்சி தேவை. தொடங்குவதற்கு முன் ஒரு சரிபார்ப்பு: Bank of Maharashtra-வின் பக்கம் PMEGP-ஐ 2021-22 முதல் 2025-26 வரை ஐந்து ஆண்டுகளுக்கு அங்கீகரிக்கப்பட்ட திட்டமாகக் குறிப்பிடுகிறது; எனவே இந்தத் திட்டத்தை அடிப்படையாக வைத்து ரிப்போர்ட்டைத் தயாரிப்பதற்கு முன், அது புதிய விண்ணப்பங்களை ஏற்கிறதா, எந்த நிபந்தனைகளின் கீழ் என்பதை KVIC அல்லது உங்கள் District Industries Centre-இடம் உறுதிப்படுத்திக்கொள்ளுங்கள். கடன் முன்மொழிவு, மூலதன மானியம் வழங்கும் ஏதேனும் அரசுத் திட்டத்துடன் இணைக்கப்படாத வரை, Mudra கடன்களுக்கு மானியம் இல்லை.
திட்டம் வாரியாக: ரிப்போர்ட்டில் என்ன மாறுகிறது
| வழி | யாருக்கு | அளவு | உங்கள் ரிப்போர்ட்டுக்கு என்ன மாறுகிறது |
|---|---|---|---|
| PMEGP | திட்டத்தின் நெகட்டிவ் லிஸ்ட்டுக்கு வெளியே உள்ள தொழில்களில் புதிய குறு நிறுவனங்களைத் தொடங்கும், 18 வயதுக்கு மேற்பட்ட தனிநபர்கள் | திட்டச் செலவு ₹50 லட்சம் வரை (உற்பத்தி) அல்லது ₹20 லட்சம் வரை (சேவை) | KVIC-இன் PMEGP போர்ட்டலில் ஆன்லைன் விண்ணப்பத்துடன் ரிப்போர்ட்டைப் பதிவேற்றுங்கள். திருத்தப்பட்ட வழிகாட்டுதல்களின்படி EDP பயிற்சி: ₹5 லட்சம் வரை குறைந்தது 5 நாட்கள், அதற்கு மேல் குறைந்தது 10 நாட்கள், ₹2 லட்சம் வரை கட்டாயமில்லை. |
| Mudra (PMMY) | உற்பத்தி, பதப்படுத்துதல், வர்த்தகம் அல்லது சேவையில் வருமானம் தரும் தொழில் செய்யும் குறு நிறுவனங்கள், மேலும் வேளாண் சார்ந்த தொழில்கள், ₹20 லட்சம் வரை தேவைப்படுபவர்கள் | Shishu ₹50,000 வரை; Kishor ₹5 லட்சம் வரை; Tarun ₹10 லட்சம் வரை; Tarun Plus ₹20 லட்சம் வரை, ஒரு Tarun கடனைத் திருப்பிச் செலுத்திய பிறகு | MUDRA கடன் வழங்குநர்களுக்கு மறுநிதி (refinance) அளிக்கிறது; நேரடியாகக் கடன் தருவதில்லை. வங்கி, MFI அல்லது NBFC-இடம், அல்லது Udyami Mitra வழியாக விண்ணப்பியுங்கள். Shishu-க்கு ஒரு பக்கப் படிவம், மற்ற நிலைகளுக்கு மூன்று பக்கங்கள்; மற்றவற்றைக் கடன் வழங்குநர் முடிவு செய்கிறார். |
| CGTMSE | CGTMSE உறுப்பினர்களான வங்கிகள், NBFC-கள், நிதி நிறுவனங்களிடம் கடன் வாங்கும் குறு மற்றும் சிறு நிறுவனங்கள் | ஒரு கடனாளிக்கு ₹10 கோடி வரை பிணையில்லாக் கடன் | உங்கள் கடன் வழங்குநரின் பிணையில்லாக் கடனுக்குப் பின்னால் ஒரு உத்தரவாதம்; கடன் அளவு, கடனாளியின் பிரிவு, இருப்பிடம் ஆகியவற்றைப் பொறுத்து 75–90% ஈடு. ஆண்டுக் கட்டணம் ₹10 லட்சம் வரையிலான கடன்களுக்கு 0.37% என்ற நிலையான விகிதத்தில், பெரிய கடன்களுக்கு அதிகம், கடன் வழங்குநர் மற்றும் கடனாளியின் பிரிவைப் பொறுத்து மாற்றியமைக்கப்படும்; கட்டணத்தை யார் செலுத்துவது என்பதைக் கடன் வழங்குநர் முடிவு செய்கிறார். |
| வங்கி டெர்ம் லோன் | எந்த MSME-யும் | வங்கியின் சொந்த வரம்புகள் | முழு நிலையான தேவைகள்: முழுக் காலத்துக்குமான DSCR ப்ரொஜெக்ஷன்கள், கொட்டேஷன்கள், ஏற்கனவே வர்த்தகம் செய்கிறீர்கள் என்றால் மூன்று ஆண்டு பேலன்ஸ் ஷீட்கள். |
ஆதாரங்கள்: PMEGP — Bank of Maharashtra, DIC Ganjam, Andaman & Nicobar Industries Department; Mudra — mudra.org.in, அதன் FAQ; CGTMSE — cgtmse.in, அதன் கட்டண FAQ.
பிணை தொடர்பான விதிகள் இந்த ஆண்டு மாறின. 9 பிப்ரவரி 2026 தேதியிட்ட RBI-இன் MSME கடன் திருத்தத்தின்படி, 1 ஏப்ரல் 2026 அன்றோ அதற்குப் பிறகோ அனுமதிக்கப்பட்ட அல்லது புதுப்பிக்கப்பட்ட, குறு மற்றும் சிறு நிறுவனங்களுக்கான ₹20 லட்சம் வரையிலான கடன்களுக்கு வங்கிகள் பிணை வாங்கக் கூடாது; கடன் வாங்குபவர் தாமாக முன்வந்து அடகு வைக்கும் தங்கம் அல்லது வெள்ளி மட்டுமே RBI அனுமதிக்கும் ஒரே விதிவிலக்கு. தங்கள் சொந்தக் கொள்கைப்படி, நல்ல செயல்பாட்டுப் பதிவும் நிதி நிலையும் உள்ள யூனிட்களுக்கு வங்கிகள் அந்த வரம்பை ₹25 லட்சம் வரை உயர்த்தலாம்; அனைத்து PMEGP யூனிட்களுக்கும் ₹20 லட்சம் வரை பிணையில்லாமல் கடன் தருமாறும் அவற்றுக்கு அறிவுறுத்தப்பட்டுள்ளது. அதற்கு மேல், CGTMSE உறுப்பினராக உள்ள கடன் வழங்குநர் பிணை இல்லாமலேயே கடன் கொடுத்து, அதை CGTMSE உத்தரவாதத்தால் ஈடுசெய்யலாம்.
வங்கிகள் கேட்கும் ஆவணங்கள்
இவை Union Bank of India, Karur Vysya Bank, City Union Bank ஆகியவற்றின் சரிபார்ப்புப் பட்டியல்களில் மீண்டும் மீண்டும் வருகின்றன; முதலில் உங்கள் வங்கியின் பட்டியலை வாங்குங்கள்.
- அடையாளமும் பிசினஸும்: விண்ணப்பதாரர் மற்றும் ஜாமீன்தாரர்களின் (guarantors) KYC (Aadhaar, PAN, வாக்காளர் அடையாள அட்டை), பிசினஸ் முகவரிக்கான சான்று, பார்ட்னர்ஷிப் ஒப்பந்தம் அல்லது மெமோரண்டம் மற்றும் ஆர்டிகிள்ஸ், Udyam Registration சான்றிதழ், பொருந்தும் உரிமங்கள்.
- திட்டம்: ப்ராஜெக்ட் ரிப்போர்ட், இயந்திரக் கொட்டேஷன்கள் அல்லது ப்ரோ-ஃபார்மா இன்வாய்ஸ்கள், வாடகை அல்லது குத்தகை ஒப்பந்தம் (அல்லது பிணையாகத் தரப்படும் சொத்துக்கான உரிமைப் பத்திரங்கள்), பொருந்தும் இடங்களில் மாசுக் கட்டுப்பாட்டு அனுமதி, கட்டடம் கட்டுகிறீர்கள் என்றால் கட்டட வரைபடங்களும் மதிப்பீடுகளும்.
- நிதி ஆவணங்கள்: ஏற்கனவே இயங்கும் பிசினஸுக்கு, வருமான வரி மற்றும் GST ரிட்டர்ன்களுடன் மூன்று ஆண்டு பேலன்ஸ் ஷீட்கள் (அனைத்து வங்கிகள் மற்றும் நிதி நிறுவனங்களிடமிருந்து நீங்கள் வாங்கிய மொத்தக் கடன் ₹25 லட்சத்துக்குக் குறைவாக இருந்தால், தணிக்கை செய்யப்படாதவற்றையும் Union Bank of India ஏற்கிறது); ப்ரமோட்டர்கள் மற்றும் ஜாமீன்தாரர்களுக்கு, சொத்துகள் மற்றும் கடன்பொறுப்புகளின் அறிக்கையும் சமீபத்திய வருமான வரி ரிட்டர்ன்களும்.
- PMEGP-க்குக் கூடுதலாக: Aadhaar, கல்விச் சான்றிதழ், பொருந்தினால் சாதி அல்லது சிறப்புப் பிரிவுச் சான்றிதழ், புகைப்படம், உரிய அதிகாரியிடமிருந்து மக்கள்தொகைச் சான்றிதழ் — DIC Ganjam பட்டியலிட்டுள்ளபடி.
Mudra கடன்களுக்கு PAN கார்டு கட்டாயமில்லை (கடன் வழங்குநரின் KYC விதிகளை நீங்கள் இன்னும் பூர்த்தி செய்ய வேண்டும்) என்றும், சிறு கடன்களுக்குப் பொதுவாக வருமான வரி ரிட்டர்ன்கள் வலியுறுத்தப்படுவதில்லை என்றும் MUDRA-வின் FAQ சொல்கிறது.
ப்ராஜெக்ட் ரிப்போர்ட்கள் ஏன் திருப்பி அனுப்பப்படுகின்றன
- விண்ணப்பம் முழுமையாக இல்லை. வங்கியின் கால வரம்புகள் கோப்பு முழுமையாக இருப்பதை அடிப்படையாகக் கொண்டவை: விண்ணப்பம் முழுமையாகவும், வங்கியின் சரிபார்ப்புப் பட்டியலில் உள்ள ஆவணங்களுடனும் இருந்தால், ₹25 லட்சம் வரையிலான MSME முன்மொழிவுகளுக்கு 14 வேலை நாட்களும், ₹25 லட்சத்துக்கு மேல் ₹25 கோடி வரையிலானவற்றுக்கு ஆறு வாரங்களும் என்று Bank of Maharashtra உறுதியளிக்கிறது. ஒரு கொட்டேஷன் விடுபட்டால், உங்கள் கோப்பு அந்த உறுதிமொழியின் எல்லைக்கு வெளியே போகக்கூடும்.
- DSCR வங்கியின் குறைந்தபட்ச அளவை எட்டவில்லை, அல்லது அதீத நம்பிக்கையான அனுமானங்களால் மட்டுமே அதைத் தாண்டுகிறது.
- ஆதாரமில்லாத எண்கள்: திறனோ விலையோ பின்னால் இல்லாத வருவாய், கொட்டேஷன் இல்லாத இயந்திரங்கள்.
- எங்கிருந்து வருகிறது என்று தெரியாத மார்ஜின் மணி.
- திட்டம் பொருந்தவில்லை. PMEGP-க்கு: நெகட்டிவ் லிஸ்ட்டில் உள்ள தொழில் (DIC Ganjam-இன் பட்டியலில் இறைச்சி, அல்லது பீடி, பான், சிகரெட் போன்ற போதைப் பொருட்களை உற்பத்தி செய்தல், பதப்படுத்துதல் அல்லது விற்றல், மற்றும் சாகுபடி, பட்டுப்புழு வளர்ப்பு, தோட்டக்கலை, மலர் வளர்ப்பு ஆகியவை அடங்கும்), திட்டச் செலவில் நிலம், மூலதனச் செலவு இல்லாதது, அல்லது வேறு ஒரு மத்திய அல்லது மாநிலத் திட்டத்தின் கீழ் ஏற்கனவே பெற்ற மூலதன மானியம்.
- கடன் வரலாறு. விண்ணப்பதாரர் எந்த வங்கியிலும் நிதி நிறுவனத்திலும் கடன் தவறியவராக (defaulter) இருக்கக் கூடாது என்று Union Bank of India-வின் பட்டியல் சொல்கிறது.
உங்கள் விண்ணப்பம் நிராகரிக்கப்பட்டால், காரணங்களை எழுத்துப்பூர்வமாகக் கேளுங்கள். RBI-இன் 2007 Fair Practices Code for Lenders, எல்லா வகைக் கடன்களுக்கும், தொகை எவ்வளவாக இருந்தாலும், கடன் விண்ணப்பத்தை நிராகரிப்பதற்கான முக்கியக் காரணங்களை எழுத்துப்பூர்வமாகத் தெரிவிக்குமாறு வங்கிகளுக்குச் சொன்னது. RBI-இன் இணையதளம் இப்போது அந்தச் சுற்றறிக்கையைத் திரும்பப் பெறப்பட்டதாக (withdrawn) குறிக்கிறது; ஆனால் அந்தக் கடமை வங்கிகளின் சொந்த நியாய நடைமுறைக் குறியீடுகளில் (fair practices code) தொடர்கிறது: RBI-இன் Commercial Banks – Responsible Business Conduct Directions, 2025-இன் கீழ் புதுப்பிக்கப்பட்ட City Union Bank-இன் குறியீடு, விண்ணப்பம் கிடைத்த ஒரு மாதத்துக்குள் முக்கியக் காரணங்களை எழுத்துப்பூர்வமாகத் தெரிவிப்பதாக உறுதியளிக்கிறது. உங்கள் வங்கியின் குறியீட்டில் அதன் கால வரம்பைப் பாருங்கள். Mudra-வுக்கு, வங்கிக்குள்ளேயே மேல்மட்டத்துக்குப் புகாரைக் கொண்டு செல்லலாம் அல்லது வேறு வங்கி, NBFC அல்லது MFI-ஐ அணுகலாம் என்று MUDRA-வின் FAQ சொல்கிறது.
Nilam எங்கே பொருந்துகிறது
Nilam என்பது MoonProduct-இன் மாவட்டம் வாரியான பிசினஸ் ரிசர்ச் டூல்: ஒவ்வொரு ஐடியாவுடனும் அதன் capex, பேபேக் காலம், ரிஸ்க் அளவு, அதில் கடினமானது என்ன என்பது பற்றிய வெளிப்படையான குறிப்பு ஆகியவை வருகின்றன. ஒரு ஐடியா தாக்குப்பிடிக்கும் என்று தெரிந்தால், கடன் வழங்குநரிடம் கொண்டு செல்லக்கூடிய, வங்கிக்குத் தயாரான ப்ராஜெக்ட் ரிப்போர்ட்டை Nilam உருவாக்க முடியும் — கன்சல்டன்ட் தேவையில்லை — இதனால் ஐடியாவிலிருந்து கடன் விண்ணப்பம் வரை நீங்கள் நகரலாம். உங்கள் பிசினஸுக்கு மிக நெருக்கமான பிசினஸிலிருந்து nilam.moonproduct.tech-இல் தொடங்குங்கள்.
உருவாக்கப்பட்ட எந்த ரிப்போர்ட்டையும் வங்கி அதிகாரி பார்ப்பது போலவே பாருங்கள்: சமர்ப்பிப்பதற்கு முன், உங்களால் மாற்ற முடிந்த ஒவ்வொரு அனுமானத்தையும் உங்கள் சொந்தக் கொட்டேஷன்கள் மற்றும் விலைகளால் மாற்றுங்கள்.
நேர்மையான எச்சரிக்கை
ப்ராஜெக்ட் ரிப்போர்ட் மட்டுமே கடனை அனுமதிக்க வைப்பதில்லை; MUDRA-வின் சொந்த FAQ சொல்வது போல, முன்மொழிவின் தகுதியின் அடிப்படையில் வங்கி முடிவு செய்கிறது. திட்ட வரம்புகளும் வங்கிக் கொள்கைகளும் மாறுகின்றன; பிணையில்லாக் கடன் வரம்பை RBI இந்த ஆண்டு மாற்றி எழுதியது. இங்குள்ள எண்கள் அக்டோபர் 2026 நிலவரப்படி அதிகாரப்பூர்வத் திட்ட மற்றும் வங்கிப் பக்கங்களிலிருந்து எடுக்கப்பட்டவை; விண்ணப்பிப்பதற்கு முன் உங்கள் கிளை, District Industries Centre அல்லது KVIC-இடம் உறுதிப்படுத்திக்கொள்ளுங்கள். மேலும், Mudra கடன்களுக்கு எந்த முகவர்களையும் இடைத்தரகர்களையும் தாங்கள் ஈடுபடுத்துவதில்லை என்று MUDRA தெளிவாகச் சொல்கிறது; எனவே கடனை “ஏற்பாடு செய்து தர” கட்டணம் கேட்கும் யாரிடமும் எச்சரிக்கையாக இருங்கள்.
எதைத் தொடங்குவது என்று இன்னும் தேர்ந்தெடுத்துக்கொண்டிருந்தால், பிசினஸ் ஐடியாக்களை எப்படி உருவாக்குவது (மேலும் 7 நாட்களில் அவற்றை வேலிடேட் செய்வது எப்படி) என்பதிலிருந்து தொடங்குங்கள். ப்ராஜெக்ட் ரிப்போர்ட் மிக முக்கியமாகும் அதிக மூலதனம் தேவைப்படும் தொழில்களுக்கு, இந்தியாவில் மேனுஃபேக்சரிங் பிசினஸ் ஐடியாக்கள் 2026 படியுங்கள்.